Überschuldung bei juristischen Personen

Bei juristischen Personen spricht man von Überschuldung, wenn ihre Bilanz negativ ist (Aktiva sind kleiner als ihr Fremdkapital) und man davon ausgehen kann, dass die Unterbilanz nach einer gewissen Zeit nicht überwunden werden kann.

Überschuldung bei Privatpersonen

Bei Privatpersonen oder natürlichen Personen spricht man von Überschuldung, wenn es der betroffenen Person nicht möglich ist, die Schulden in einer gewissen Zeit unter Einsatz des vorhandenen und/oder freien Einkommens zu bezahlen ohne die eigene Grundvoraussetzung zu gefährden. Es gibt dabei viele Ursachen für Überschuldung bei Privatpersonen, Beispiele dafür sind: Kurzarbeit, Arbeitslosigkeit, Scheidung, Krankheit oder Einkommenseinbußen bei einem Jobwechsel. Oft sehen sich Betroffene nur als Opfer der Überschuldung und nicht als einen Hauptverantwortlichen der Überschuldung. Die Studie “Schulden-Kompass” der Schufa Holding AG kommt zu folgenden Ursachen der Überschuldung: Arbeitslosigkeit und die damit verbundenen Einkommenseinbußen (29,3 %), Änderung der Lebensumstände durch Trennung, Scheidung oder Tod des Partners (13,5 %), Konsumverhalten (8,6 %), Erkrankung, Sucht oder Unfall (9,8 %), Existenzgründung, gescheiterte Selbstständigkeit (9,5 %) und eine gescheiterte Immobilienfinanzierung mit 4 % als Hauptursache für die Überschuldung.

Die Schufa Holding AG hat von dem Jahr 2007 die Schulden nach Gläubigern ohne Selbständige und Personen mit Immobilienschulden folgendermaßen dargestellt: Banken in Form von Raten- und Dispositionskrediten (48,8 %) mit 11.017 Euro, Schulden bei Inkassounternehmen (11,8 %) mit 2.663 Euro, Schulden bei öffentlichen Gläubigern wie Finanzämtern (7,2 %) mit 1.620 Euro, Schulden bei Privatpersonen (4,0 %) mit 904 Euro, Vermieter in Form von nicht geleisteten Mietzahlungen (3,9 %) mit 885 Euro und Schulden bei Telefongesellschaften (2,9 %) mit 664 Euro, was zusammen insgesamt 22.555 Euro darstellt. Gläubiger sehen außer den veränderten Einkommensveränderungen noch folgende Ursachen für die Überschuldung: Finanzielle Allgemeinbildung. Dies ist ein typisch relativ niedriges Ausbildungsniveau von überschuldeten Personen. Eine Studie belegt, dass nur 3,8 % der Überschuldeten Akademiker waren. Dahingegen haben 31 % der Überschuldeten keine abgeschlossene Berufsausbildung und 65 % eine abgeschlossene Lehre (Schuldenkompass). Eine weitere Ursache für Überschuldung sehen Gläubiger in einer unangemessenen Konsumneigung. Viele Menschen sollten den Konsum reduzieren wenn das Einkommen geringer wird. Dies machen aber nur sehr wenige Menschen. Somit halten viele Menschen ihren Lebensstandard bei und nehmen sogar noch Kredite auf. Darunter fallen auch gescheiterte Immobilienfinanzierungen. Das heißt, dass nicht gleich nach einer Trennung oder Arbeitslosigkeit der Verkauf einer Immobilie erfolgt, sondern dass auf Besserung gehofft wird und eine zunehmende Verschuldung in Kauf genommen wird. Eine weitere Ursache für Überschuldung in der Sicht der Gläubiger ist der Betrug. Oft liegen falsche Einkommensunterlagen vor.

Hilfestellung und Beratung bei Überschuldung

Überschuldeten Personen wird geraten frühzeitung eine Schuldenberatungsstelle aufzusuchen (bei Verbraucherzentralen, Wohlfahrtverbänden oder Kommunen). Für überschuldete Menschen besteht die Möglichkeit in ein Verbraucherinsolvenzverfahren zu kommen. Es erfolgt dann entweder ein außergerichtlicher Vergleich durch die Beratungsstelle oder es kommt zu einem gerichtlichen Vergleich. Kommt es zu keiner Einigung, dann folgt ein Insolvenzverfahren. Diese Verfahren ermöglicht die Streichung sämtlicher Schulden nach sechs Jahren.

Die Beratungsstellen

Die Beratungsstellen arbeiten zum großen Teil kostenlos, weil Sie staatlich arbeiten. Das heißt, diese Berater werden vom Staat bezahlt. Der Gang dorthin ist für viele schwierig und schwer, da man einem fremden Menschen ein sehr intimes Problem offenbaren muss. Viele Menschen brauchen Jahre um zu begreifen, dass es einfach anders nicht geht. Die Schuldnerberatung hat viele Vorteile und nur wenige Nachteile. Der Vorteil Nummer eins ist ganz klar, der Schuldenstand. In der Schuldenberatung wird die Schuldensumme errechnet, indem man alle Unterlagen zum Termin mitbringt. Gemeinsam wird die Höhe der Schulden errechnet, um daraus ein geeignetes Konzept zu entwickeln. Die meisten haben nicht nur einen Gläubiger, sondern meist zwanzig und mehr. Der Überblick darüber ist schnell verloren und irgendwann kommt ein Punkt, wo die Mahnungen einfach nur in einer Schublade verschwinden, weil man glaubt dass man nicht damit fertig wird. Jeder Schuldner besitzt solch eine Schublade, was ganz charakteristisch für Schuldner ist. Man schiebt die Mahnungen von sich weg und glaubt damit ist alles gelöst. Das ist ganz klar ein Teufelskreis aus dem viele alleine nicht mehr herausfinden.

Der Schuldnerberater

Der Schuldnerberater bringt System in das Ganze durcheinander und er führt mit den Gläubigern Schriftwechsel, so dass die Summe der Schulden durch kleine Tricks weniger werden. Das Problem ist, um so länger man wartet, um so mehr werden die Schulden. Viele leben auch über Ihren Möglichkeiten, weil sie ein Leben führen wollen, was so einfach scheint. Ist es aber in keinem Fall. Die meisten bestellen und bestellen, schließen Handyverträge ab, obwohl sie genau wissen, dass Sie es sich nicht leisten können. Die Einsicht kommt oft spät, aber nicht zu spät. Deshalb sollte man früh genug eine Beratungsstelle aufsuchen, um eine Schuldenberatung zu machen und das Problem schnellstmöglich in den Griff zu bekommen. Da viele Berater kostenlos beraten, braucht man sich keine Gedanken um Folgekosten zu machen. Je mehr Zeit vergeht, desto länger dauert es sich aus der Schuldenfalle zu befreien. Man sollte sich früh genug mit diesem Thema auseinander setzten. Umso schneller sind die Probleme geklärt und man trägt nicht auf ewig diese Last mit sich herum. Es ist oft ein gutes Gefühl, jemanden an der Hand zu haben, der sich damit auskennt. Man fühlt sich in seiner Situation auch nicht alleine und völlig verloren. Einsicht ist der erste Weg zur Besserung.