Die richtige Finanzierung für die eigenen Wünsche

Sollte es Ihnen nicht um das sparen, sondern um die Finanzierung gehen, dann ist es ratsam, dass Sie sich ganz genau über die Anbieter und die einzelnen Angebote informieren. Mit nur einem Klick können Sie dies zum Beispiel im Internet wie bei www.finanz-forum.eu und sparen so nicht nur Zeit, sondern auch Geld. Gerade bei einem Kredit oder einem Darlehen ist darauf zu achten, dass die Zinsen möglichst gering sind und Sie auch die Laufzeit und Ratenhöhe an die eigenen Bedürfnisse und Möglichkeiten anpassen können, um nicht in Verzug mit der Tilgung zu kommen.

Das Internet als Informationsquelle

Wie oben erwähnt haben Sie heute nicht nur die Möglichkeit sich direkt vor Ort bei einer der Banken zu informieren, sondern auch das Internet können Sie bei der Suche nutzen. Gerade bei den Kreditvergleichen wird hier auch auf die Anbieter eingegangen, welche nur online arbeiten und keine Filialen führen. Onlinebanking ist nichts Neues mehr und auch in Zukunft ist damit zu rechnen, dass die Banken wie auch die Kunden das Internet vermehrt für finanzielle Angelegenheiten nutzen werden und die Unternehmen sich diesem Trend anpassen werden. Sollten Sie sich also wirklich für das Thema Anlage und Finanzierung interessieren, dann lohnt es sich in jedem Fall, dass Internet als Informationsportal zu nutzen.

Überschuldung bei juristischen Personen

Bei juristischen Personen spricht man von Überschuldung, wenn ihre Bilanz negativ ist (Aktiva sind kleiner als ihr Fremdkapital) und man davon ausgehen kann, dass die Unterbilanz nach einer gewissen Zeit nicht überwunden werden kann.

Überschuldung bei Privatpersonen

Bei Privatpersonen oder natürlichen Personen spricht man von Überschuldung, wenn es der betroffenen Person nicht möglich ist, die Schulden in einer gewissen Zeit unter Einsatz des vorhandenen und/oder freien Einkommens zu bezahlen ohne die eigene Grundvoraussetzung zu gefährden. Es gibt dabei viele Ursachen für Überschuldung bei Privatpersonen, Beispiele dafür sind: Kurzarbeit, Arbeitslosigkeit, Scheidung, Krankheit oder Einkommenseinbußen bei einem Jobwechsel. Oft sehen sich Betroffene nur als Opfer der Überschuldung und nicht als einen Hauptverantwortlichen der Überschuldung. Die Studie “Schulden-Kompass” der Schufa Holding AG kommt zu folgenden Ursachen der Überschuldung: Arbeitslosigkeit und die damit verbundenen Einkommenseinbußen (29,3 %), Änderung der Lebensumstände durch Trennung, Scheidung oder Tod des Partners (13,5 %), Konsumverhalten (8,6 %), Erkrankung, Sucht oder Unfall (9,8 %), Existenzgründung, gescheiterte Selbstständigkeit (9,5 %) und eine gescheiterte Immobilienfinanzierung mit 4 % als Hauptursache für die Überschuldung.

Die Schufa Holding AG hat von dem Jahr 2007 die Schulden nach Gläubigern ohne Selbständige und Personen mit Immobilienschulden folgendermaßen dargestellt: Banken in Form von Raten- und Dispositionskrediten (48,8 %) mit 11.017 Euro, Schulden bei Inkassounternehmen (11,8 %) mit 2.663 Euro, Schulden bei öffentlichen Gläubigern wie Finanzämtern (7,2 %) mit 1.620 Euro, Schulden bei Privatpersonen (4,0 %) mit 904 Euro, Vermieter in Form von nicht geleisteten Mietzahlungen (3,9 %) mit 885 Euro und Schulden bei Telefongesellschaften (2,9 %) mit 664 Euro, was zusammen insgesamt 22.555 Euro darstellt. Gläubiger sehen außer den veränderten Einkommensveränderungen noch folgende Ursachen für die Überschuldung: Finanzielle Allgemeinbildung. Dies ist ein typisch relativ niedriges Ausbildungsniveau von überschuldeten Personen. Eine Studie belegt, dass nur 3,8 % der Überschuldeten Akademiker waren. Dahingegen haben 31 % der Überschuldeten keine abgeschlossene Berufsausbildung und 65 % eine abgeschlossene Lehre (Schuldenkompass). Eine weitere Ursache für Überschuldung sehen Gläubiger in einer unangemessenen Konsumneigung. Viele Menschen sollten den Konsum reduzieren wenn das Einkommen geringer wird. Dies machen aber nur sehr wenige Menschen. Somit halten viele Menschen ihren Lebensstandard bei und nehmen sogar noch Kredite auf. Darunter fallen auch gescheiterte Immobilienfinanzierungen. Das heißt, dass nicht gleich nach einer Trennung oder Arbeitslosigkeit der Verkauf einer Immobilie erfolgt, sondern dass auf Besserung gehofft wird und eine zunehmende Verschuldung in Kauf genommen wird. Eine weitere Ursache für Überschuldung in der Sicht der Gläubiger ist der Betrug. Oft liegen falsche Einkommensunterlagen vor.

Hilfestellung und Beratung bei Überschuldung

Überschuldeten Personen wird geraten frühzeitung eine Schuldenberatungsstelle aufzusuchen (bei Verbraucherzentralen, Wohlfahrtverbänden oder Kommunen). Für überschuldete Menschen besteht die Möglichkeit in ein Verbraucherinsolvenzverfahren zu kommen. Es erfolgt dann entweder ein außergerichtlicher Vergleich durch die Beratungsstelle oder es kommt zu einem gerichtlichen Vergleich. Kommt es zu keiner Einigung, dann folgt ein Insolvenzverfahren. Diese Verfahren ermöglicht die Streichung sämtlicher Schulden nach sechs Jahren.

Sie haben aber auch die Möglichkeit einen Autokredit aufzunehmen der speziell auf den Kauf eines Neu- oder Gebrauchtwagens ausgerichtet ist. Auch hier gibt es verschiedene Anbieter die mit verschiedenen Banken zusammenarbeiten. In den meisten Fällen kann ein solcher Kredit direkt online im Internet berechnet und auch gleich beantragt werden. Auf diese Weise sparen Sie viel Zeit und Aufwand und können die verschiedenen Angebote miteinander vergleichen.

Voraussetzungen für einen Autokredit

Die Voraussetzungen für einen Autokredit sind neben den üblichen Auskünften wie Leumundszeugnis, Personalausweis, Einkommensnachweis, etc. ähnlich wie die eines Banken Kredites. Sie müssen seit mindestens sechs Monaten im selben Anstellungsverhältnis sein, Sie müssen einen festen Wohnsitz in Deutschland haben, es dürfen keine negativen Einträge bei der SCHUFA vorhanden sein und die Höhe etwaiger anderer Schulden dürfen einen bestimmten Betrag nicht überschreiten. Selbstverständlich sind die Bestimmungen der verschiedenen Autokredite unterschiedlich. Die genauen Angaben können Sie jeweils unter den jeweiligen Allgemeinen Geschäftsbedingungen ersehen. Wenn alle Voraussetzungen gegeben sind wird der Autokredit bewilligt und das nötige Bargeld wird innert weniger Tage per Überweisung auf ein Post- oder Bank-Konto oder in Bar ausbezahlt.

Konditionen von Autokredite

Die Rückzahlung des Autokredites erfolgt monatlich. Hier ist unbedingt zu beachten, dass es die Möglichkeiten einer Teilrückzahlung sowie einer Sondertilgung gibt, welche aber beide bei Vertragsabschluss vereinbart werden müssen. Diese beiden Varianten der Rückzahlung sind nicht bindend, erlauben dem Kreditnehmer aber im Falle einer finanziellen Besserstellung wie z.B. Erbe, Lottogewinn, etc. den Restbetrag in einer Einmalzahlung zu tilgen. Die Teilrückzahlung erlaubt auch die Rückzahlung einer höheren als der vereinbarten Rate wobei diese Zahlung bei Bedarf immer wieder reduziert werden kann. Da bei diesen beiden Varianten aber Kosten wie Vorfälligkeitsentschädigung und Zinsausgleich anfallen, welche den Zinsverlust des Kreditgebers ausgleichen, sollten diese Möglichkeiten genau berechnet werden. Sie sehen also, dem Kauf eines neuen Wagens steht nichts mehr im Wege!

Was sind denn überhaupt Mikrokredite?

Die sogenannten Mikrokredite sind kleine Kredite von einem Euro bis unter 1.000 Euro für Kleingewerbetreibende überwiegend in Entwicklungsländern.
Die Kredite sind eine Art Entwicklungsförderung und sollen dazu dienen die Existenz für Kleingewerbetreibende zu sichern.Ohne diese Mikrokredite könnten viele kleine Unternehmer in den Entwicklungsländern kein Geschäft betreiben. Den Kredit nehmen die Kleingewerbetreibenden oft als Startkapital um einen Laden zu eröffnen beziehungsweise um ein Gewerbe anzumelden.
Die Unternehmer bekommen die Mikrokredite in der Regel von spezialisierten Finanzdienstleistern und nichtstaatlichen gemeinnützigen Organisationen.

Die Geschichte der Mikrokredite:

Mikrokredite sind nichts neues. Dieses Instrument zur Förderung von Kleingewerbetreibenden gibt es schon viele Jahre.
Eine ähnliche Unterstützung mit einem anderen Namen gab es schon vor über 150 Jahren.
Damals gab es ein spezielles Genossenschaftsmodell das nach dem Selbsthilfe- und Solidaritätsprinzip funktionierte, danach arbeiten heute viele Mikrofinanzinstitute in den Entwicklungsländern.

Anfang der 90er-Jahre gab es diese Idee wieder in Europa, als sich für die stetig wachsende Zahl der Existenzgründer aus der Arbeitslosigkeit eine Lücke in der Finanzierung zeigte. Diese Finanzierungslücke musste geschlossen werden.
Es gab ein spannendes Modell das in den Niederlanden entwickelt wurde.
Dort entstand das Modell Tante Agathe. Dieses Modell Tante Agathe sollte zur Aktivierung von Privatkapital für Existenzgründer sein. Auch die Franzosen hatten für diese Theamtik ein Modell entwickelt.
In Frankreich wurde 1989 die gemeinnützige Adie gegründet. Die Adie hat mittlerweile rund 100 Zweigstellen, des Weiteren werden jährlich über 10 000 Mikrokredite an Arbeitslose vergeben.
Ein interessantes Unternehmen der Neuzeit ist die Firma Kiva.
Seit 2006 gibt es über das gemeinnützige Unternehmen im Internet die Möglichkeit, Mikrokredite direkt an einen selbst ausgesuchten Kreditnehmer in einem Entwicklungsland zu vergeben.
Das ist eine ganz tolle Entwicklung und eine schöne Möglichkeit um gezielt eine Hilfe anzubieten.

Wie funktioniert der Mikrokredit, Die Arbeitsweise:

Die Rückzahlungen sind ein wichtiges Thema. Mikrokredite sollen in einer sozial akzeptablen Weise bezahlt werden, dafür gibt es spezielle Kredittechnologien.

• Es wird ein Folgekredit in Aussicht gestellt
• Eine Gruppenbildung ist möglich: Fünf bis sechs Kreditnehmer erhalten abwechselnd einen Kredit und bürgen füreinander. Gute Möglichkeit.
• Kundenkontakt: Die Mikrobank prüft das Geschäftsmodell des Kreditnehmers und passt die Rückzahlungsintervalle ganz genau an. Eine monatliche Zahlung kann möglich sein, ebenfalls eine wöchentliche. Das kommt auf die Möglichkeiten des Kreditnehmers an.
• Fokussierung auf Frauen: Ein viel diskutiertes Thema: Viele Organisationen vergeben Kredite nur an Frauen, Frauen werden als kreditwürdiger und verlässlicher empfunden.

Zinsen der Mikrokredite

Die Zinsen sind meistens einfache Zinsen (Restwertabschreibung) und das ganze läuft ohne Zinseszinsen.
Die Rückzahlungsquoten liegen bei 95 bis 100 Prozent.
Mikrokredite brauchen eine viel intensivere Beratung als normale Kredite.
Das ganze ist mit höheren Kosten verbunden.
Im Internet bekommen Sie weitere nützliche Informationen zum Thema Mikrokredite.

Bei Lockangeboten ist Vorsicht geboten
Wie sinnvoll die eine oder andere Anschaffung auf Pump dann ist, liegt im Ermessen eines jeden Verbrauchers. Oftmals bleibt ihnen gar keine andere Möglichkeit, den Kauf über Ratenkredite zu abzuwickeln, da sie aufgrund ihres geringen Einkommens nicht in der Lage sind, ein Sparguthaben in entsprechender Höhe anzusparen.
Auf der anderen Seite werden Verbraucher aber auch durch die Banken und ihrer Werbung für Kredite nahezu zu einem Kreditabschluss verleitet. Verboten ist die Werbung für Ratenkredite sicher nicht, dennoch sollte vor einem Kreditabschluss das Angebot geprüft und wenn möglich mit anderen Kreditangeboten verglichen werden.
Denn meist gilt der angebotene günstige Zins allein nur für dieses Kreditangebot mit dieser Laufzeit und oftmals sogar nur mit dieser Kreditsumme. Sollte der Kunde auch nur einen Änderungswunsch an dem Kreditrahmen haben, verändert das die Konditionen des Kredites mit der Folge, dass der Ratenkredit meist teurer wird.

Ratenkredit auch online möglich

Vor allem ist ja ein Bank- oder Händlerkredit gar nicht einmal alternativlos. Selbst wenn das Angebot günstig ist und der Kunde dieses womöglich sogar akzeptieren kann, sollte dieser nicht ohne einen vorherigen Vergleich der Anbieter von Ratenkrediten einen Kreditvertrag unterschreiben. Denn bei einem Kreditvergleich, der ohne großen Zeitaufwand über das Internet erfolgen kann, wird sich immer ein Anbieter finden, der günstigere Ratenkredite anbietet. Eine Garantie gibt es zwar nicht, aber eine Vielzahl von Anbietern, die Ratenkredite online anbieten, bieten diese zu günstigeren Konditionen an, als es Filialbanken bisweilen tun. Der Hauptgrund liegt in der jeweiligen Konzernstruktur der Online-Anbieter begründet. Denn diese verzichten auf ein großflächiges Filialnetz mit umfangreichem Personalstamm und sparen dadurch Kosten. Diese geben sie dann in Form von günstigen Ratenkrediten und auch besseren Konditionen bei Geldanlagen an ihre Kunden weiter.

Gehalt dient als Sicherheit

Letztlich ist aber für die Vergabe von Ratenkrediten neben einer sauberen Schufa Voraussetzung, dass der Kreditnehmer die Raten zahlen kann. Während bei einer Immobilienfinanzierung die Immobilie bzw. das Grundstück selbst als Sicherheit für die Darlehen herhält, ist bei Ratenkrediten das Gehalt des Kreditnehmers die einzige Sicherheit für die Bank. Werden die Raten dann nicht mehr gezahlt, kann die Bank im Wege der Gehaltspfändung die ausstehenden Raten einfordern. Zusätzlich dazu erhält die Schufa eine Mitteilung mit der Folge, dass eine zukünftige Kreditgewährung erschwert wird.

Auch Kredite ohne Schufa unterliegen einer Bonitätsprüfung

Kredite ohne Schufa können über das Internet beantragt werden, dabei handelt es sich in der Regel um ausländische Banken, die mit der Schufa nichts zu tun haben, dennoch gibt es auch für Kredite ohne Schufa bestimmte Voraussetzungen, die für den Kreditantragsteller gelten. Der Antragsteller muss das 18. Lebensjahr vollendet haben, die Altersgrenze nach oben liegt bei ca. 58 Jahren, außerdem muss auch hier ein Einkommen vorhanden sein. Kredite ohne Schufa sind zwar eine Alternative für alle, die einen negativen Schufa Eintrag besitzen, es muss allerdings damit gerechnet werden, dass diese Kredite teurer sind, als diejenigen mit Schufa- Abfrage, wobei es hier sicherlich auch Ausnahmen gibt. Kredite ohne Schufa bedeutet keineswegs, dass hierbei keine Bonitätsprüfung statt findet, nur findet diese hierbei auf anderem Weg statt, beispielsweise anhand von Sicherheiten und einem sicheren Einkommen. Sehr viele Kredite ohne Schufa werden von Schweizer Banken angeboten, daher sind Kredite ohne Schufa vielfach auch unter dem Begriff Schweizer Kredit bekannt. Einen Kredit ohne Schufa kann fast jeder beantragen, ausgenommen Freiberufler, Selbständige, bewilligt wird dieser jedoch auch nur dann wenn bestimmte Sicherheiten für das Kreditinstitut gegeben sind, Hausfrauen oder Arbeitslose beispielsweise haben auch bei diesen Krediten keine Chance.

Augen auf vor Vertragsunterzeichnung

Kredite ohne Schufa müssen keineswegs schlecht oder überteuert sein, dennoch gilt es hierbei Vorsicht walten zu lassen, da immer mehr unseriöse Anbieter hierbei versuchen, Kreditsuchende über den Tisch zu ziehen. Ein gutes Kreditinstitut wird nicht nur werbend für seine Kredite ohne Schufa auftreten, sondern den Kunden vorab ganz genau über die Risiken, beispielsweise einer Überschuldung aufklären, deshalb gilt es für Kreditsuchende vor Abschluss eines solchen Vertrags: Augen auf. In vielen Fällen werden Kredite ohne Schufa auch nicht von Banken selber angeboten, sondern hier hinter steckt ein so genannter Kreditvermittler, hierbei ist unbedingt darauf zu achten, dass dieser eine Zulassung besitzt, denn auch hier gibt es immer wieder schwarze Schafe.

Zinsen, Laufzeit und was noch?

Wer sich also zu einem Kreditvergleich entschließt, kennt zunächst einmal die groben Eckdaten, die man miteinander vergleichen muss. Manchmal übersieht man aber die kleinen Details, die letztendlich den entscheidenden Ausschlag geben können. Darum sollte ein solcher Kreditvergleich auch nicht oberflächlich durchgeführt werden. Viel zu schnell werden Kreditverträge geschlossen, weil der Anbieter augenscheinlich die günstigste Monatsrate anbietet. Beim näheren Betrachten stellt man dann fest, dass durch die lange Laufzeit die Gesamtsumme, die man zurückgezahlt hat, viel höher ist, als man zunächst geglaubt hat. Daher sollte man durch einen Kreditvergleich immer das gesamte Paket betrachten und nicht nur einige wenige Details. Wichtig wäre in diesem Zusammenhang auch darauf zu achten, ob man eine Möglichkeit erhält, den Kredit mit einer Sondertilgungsrate vorzeitig abzulösen. Dadurch kann man im Endeffekt ein paar Kosten einsparen.

Wie erkennt man das richtige Angebot, wenn man keine Ahnung hat?

Um einen umfassenden Kreditvergleich durchzuführen, sollte man sich sicherheitshalber von fachkundiger Stelle beraten lassen. Man kann dazu einen Finanzmakler beauftragen, der sich auf dem Finanzmarkt umsieht und das beste Angebot heraussucht. Dazu sollte man natürlich wissen, dass dieser im Erfolgsfalle – also wenn es zu einem Kreditvertrag kommt – natürlich ein entsprechendes Honorar erhält. Diese Kosten sollte man bereits von Anfang an in seine Planungen mit einbeziehen. Wenn man sich auf dem Gebiet von Finanzen gut auskennt, dann kann man sich solche Kosten natürlich sparen und den Kreditvergleich selbst durchführen, aber nicht jeder kann auch ein Finanzgenie sein. Es gibt aber auch die Möglichkeit einen entsprechenden Vergleich über das Internet durchzuführen. Mehrere Anbieter bieten diese Möglichkeit an. Hierzu muss man nur die Daten und Wunschmodalitäten für den Kredit eingeben und schon werden alle verfügbaren Daten von Banken und Finanzdienstleistern miteinander verglichen. Der Kunde kann nun in aller Ruhe das Ergebnis begutachten und dann seine Entscheidung treffen.

Wie funktionieren Online Kreditrechner?

Zunächst kann man sich über eine Suchmaschine die aktuell günstigsten Kredit-Anbieter listen lassen. Von dieser Liste wird man dann auf die Homepage des Kreditunternehmens geführt, dessen Angebot man genauer prüfen will. Dort gibt man in den bankeigenen Online Kreditrechner die notwendigen Daten ein: Das sind zumindest Angaben über die Kreditsumme, die Laufzeit oder die monatliche Ratenhöhe und die Art der Restschuldversicherung; es kann – je nach Bank – an dieser Stelle jedoch auch schon nach dem monatlichen Nettoeinkommen, gewünschtem Rückzahlungsbeginn oder anderen relevanten Daten gefragt werden. Hat man alle erforderlichen Eingaben betätigt, wird ein konkretes Angebot berechnet und angezeigt. Gefällt einem dieses nicht, erscheint etwa der Zins zu hoch, so kann man über eine Änderung der Eingabedaten (z. B. kürzere Laufzeit) versuchen, einen günstigeren Zinssatz zu erlangen. Der Vorgang lässt sich unbegrenzt oft wiederholen, sodass alle möglichen Varianten ausprobiert werden können. Sagt einem das angezeigte Angebot zu, so kann man anschließend einen bis dahin noch unverbindlichen Kreditantrag bei der Bank stellen.

Weiteres Wissenswertes

Nicht alle Banken bieten auf ihren Seiten einen Online Kreditrechner an, daher sollte man gegebenenfalls auch andere Informationsmöglichkeiten nutzen. Bei der Benutzung eines Online Kreditrechners empfiehlt es sich, sorgsam darauf zu achten, welche Informationen angezeigt werden. Für den Kreditnehmer ist zum Beispiel die Höhe des nominalen Jahreszinses unerheblich; ihn interessiert der effektive Jahreszins, der über die tatsächliche Höhe der Rückzahlungsrate entscheidet. Des Weiteren kann es ratsam sein, sich möglichst viele Varianten anzeigen zu lassen: Welchen Einfluss hat es auf die Rückzahlungssumme, ob man monatlich, vierteljährlich oder halbjährlich Rückzahlungen leistet? Welche Versicherungsleistung ist sinnvoll mit abzuschließen und welche Gebühren entstehen? Da die Eingabemasken von Online Kreditrechnern in der Regel einfach und benutzerfreundlich gestaltet sind, kostet dies keine große Mühe, bewahrt aber vor späterem Ärger oder Enttäuschung.

Fazit: Online Kreditrechner können einem die Entscheidung, ob man für die ersehnte Anschaffung einen Kredit aufnehmen soll oder nicht, nicht abnehmen; sie erleichtern diese aber ungemein.

Ablauf bei Beantragung eines Kredites

Um einen Kredit zu erhalten wird als erstes ein Kreditantrag durch den Kunden ausgefüllt und bei seiner Bank des
Vertrauens eingereicht. Diese prüft anschließend die Kreditfähigkeit, das heißt ist der Kunde geschäftsfähig als
natürliche Person oder juristische Person nach privatem und öffentlichem Recht. Nach Prüfung der Kreditwürdigkeit oder anders auch Bonität durch Anfrage bei der SCHUFA (siehe Artikel oben) genannt, erfolgt die Sichtung und Einstufung der vorhandenen Kreditsicherheiten. Nach Erteilung der Kreditzusage erfolgt die Beendigung des gesamten Vorganges mit der Auszahlung des gewünschten Kredites oder schriftliche Zusage über die Gewährung.

verschiedene Kreditarten und ihre Unterschiede

Im Alltag werden Kredite nach ihrer Laufzeit unterschieden. Neben den kurzfristigen Formen, zum Beispiel der
Lombard-Kredit, werden noch mittel- und langfristige Versionen unterschieden. Darlehen werden ebenfalls nach der Besicherung getrennt. Der Blanko-Kredit gehört zu den ungesicherten Krediten, ein Bürgschaftskredit dagegen zur Gruppe der gesicherten Kredite. Je nach Investitionshöhe werden Privatdarlehen, Großkredite oder Millionenkredite getrennt und je nach Bereitstellungsart Bar- oder Warenkredite.
Das Bauspardarlehen zählt mit dem bekannten Ratenkredit zu den Konsumkrediten und der Saisonkredit zu den
Produktivkrediten, die vorwiegend im industriellen Bereich eine Rolle spielen.
Natürlich unterscheidet auch der Status des Kreditgebers bei der Einteilung. Die bekanntesten Arten sind der Bankkredit, der Lieferantenkredit, der Arbeitgeberkredit oder auch Verwandten- und Staatsdarlehen.